Francisco Hernandez Marcos

El grupo Santander ofrece en México una hipoteca que te perdona la 12ª cuota si has pagado puntualmente las 11 primeras. De hecho cada vez que pagas 11 cuotas puntualmente te perdonan la 12ª. Por fuera puede parecer otro gancho de marketing más, pero en realidad a mi me parece ser un producto hipotecarios bastante innovador e interesante para ambas partes. No lo he estudiado en profundidad pero comento lo que me parece.

Doy por hecho que México es un país con un alto porcentaje de población que no tiene acceso al sistema financiero en condiciones normales, al menos es lo que percibo de las conversaciones con amigos mejicanos. Los niveles de renta de esta parte de la población, y su falta de trayectoria y estabilidad económica hacen que el sistema financiero desconfíe de ellos. A la mayoría de ellos se les deniega el crédito y a los que se les ofrece se les cobra un alto interés debido al “riesgo de impagado” que estadísticamente representan. Asimismo, cuando a una persona de este segmento se le ofrece una hipoteca a tan alto interés enseguida se molesta porque no entiende que el banco cobre a unos más que a otros; el ciudadano medio no entiende de primas de riesgo.

Esta dinámica de desconfianza mutua es negativa porque el mercado no funciona todo lo bien que debería. Es un círculo vicioso porque una hipoteca concedida y bien aprovechada probablemente ayudaría a este tipo de población a prosperar, y al banco también. La hipoteca Super Casa del Grupo Santander precisamente incide en este hecho, por eso digo que me parece muy bien y que es muy innovadora. Esta hipoteca básicamente lo que hace es darte un crédito algo caro pero que si te portas bien reduce significativamente su precio (te perdonan cuotas). De esta forma el precio de la hipoteca se reajusta al perfil de riesgo del cliente en cada momento, y no sólo tiene en cuenta su perfil de riesgo en el pasado. La hipoteca Super Casa presenta implícitamente un incentivo al buen comportamiento del cliente, que el banco valora. Además, atrae sólo a los clientes serios que realmente saben que van a cumplir. Me parece una idea genial y además tiene una gran lógica económica detrás.

Este tipo de producto hipotecario creo que tendría cabida en España también. Creo que a muchos inmigrantes de reciente llegada (y sin trayectoria económica) se les podría ofrecer este tipo de producto para mejorar su integración en la sociedad española. Es cierto que el sistema bancario español en general está concediendo créditos sin problemas a ecuatorianos, bolivianos, chinos etc., sobre todo las Cajas de Ahorros, que en muchas ocasiones consideran a los inmigrantes perfiles de menor riesgo puesto que son gente que lo único que quieren es prosperar en España y no se la van a jugar dejando de pagar la hipoteca. Pero también es cierto que muchas veces se intenta compensar la falta de trayectoria de un inmigrante con garantías adicionales como pedir 3 ó 4 titulares, etc. Por último, creo que también sería interesante este producto para un segmento de la población muy importante que desea establecer un pequeño negocio, podrían acceder a mejor financiación que la que hay actualmente para ellos.